RID SEPA: significato del termine

Il RID (Rapporto Interbancario Diretto) è stato uno strumento bancario fondamentale per la gestione dei pagamenti periodici e continuativi, consentendo ai correntisti di autorizzare la propria banca ad effettuare addebiti automatici dal conto corrente per pagamenti ricorrenti, come rate di mutuo, utenze luce e gas e altri impegni finanziari. Dal 1° febbraio 2014, il RID è stato sostituito dal sistema SEPA-SDD (Sepa Direct Debit), in linea con la normativa europea che ha introdotto la Single Euro Payments Area per standardizzare i pagamenti nell’area dell’euro.

Differenza RID e SEPA-SDD

Il passaggio dal RID al SEPA-SDD ha comportato l’adozione di un sistema di incasso uniforme a livello europeo, migliorando l'efficienza e la sicurezza delle transazioni. I principali cambiamenti includono:

• Estensione geografica: il SEPA-SDD è operativo non solo nei Paesi dell'Unione Europea che adottano l'euro, ma anche in Paesi UE con valuta diversa e in Paesi extra-UE, come il Regno Unito e la Svizzera.
• Uniformità di procedure: il SEPA-SDD standardizza le modalità di addebito per tutti i partecipanti, siano essi istituzioni, cittadini o imprese, creando un ambiente più omogeneo e competitivo.

Funzionamento del SEPA Direct Debit (SDD)

Il SEPA Direct Debit si basa sulla sottoscrizione di un mandato che autorizza il creditore a prelevare fondi direttamente dal conto corrente del debitore. Questo sistema offre il vantaggio di evitare ritardi nei pagamenti e di ridurre al minimo la gestione amministrativa per entrambe le parti coinvolte.

Caratteristiche del Mandato SEPA-SDD

Il mandato SEPA-SDD deve rispettare specifiche caratteristiche per essere valido:

• Identificazione chiara del creditore: ogni addebito è autorizzato solo nei confronti di un creditore specifico.
• Rapporto contrattuale continuativo: il mandato è utilizzato per pagamenti a scadenze regolari (ad esempio nel caso di un mutuo per pagare le rate) o a scadenza unica per importi determinati.

Il sistema SEPA o Single Euro Payments Area o area unica dei pagamenti in euro coinvolge Paesi UE che utilizzano l’euro come loro valuta (es. Germania Francia, Spagna), Paesi UE che ancora non hanno adottato l’euro come valuta nazionale, ma accettano i pagamenti in euro (es. Polonia, Ungheria, Repubblica Ceca) e Paesi extra UE con valuta diversa ma che effettuano pagamenti in euro (es Svizzera, Principato di Monaco...).

Scopo finale è creare un sistema unico armonizzato e standardizzato di pagamento tra gli Stati aderenti che interessa tutte le figure coinvolte nel processo dei pagamenti.

Tipologie di SEPA-SDD

Il SEPA Direct Debit si articola in due principali modalità:

1. Core SDD: destinato ai clienti privati, che permette l’annullamento dell’addebito entro otto settimane.
2. Business-to-Business (B2B) SDD: rivolto alle aziende, offre tempi di gestione più rapidi e procedure semplificate, ma non consente la possibilità di rimborso dopo il completamento dell’addebito.

Vantaggi del Sistema SEPA

Per i Cittadini

Il SEPA-SDD ha introdotto un sistema di pagamento standardizzato che riduce i costi e offre maggiore sicurezza e facilità di utilizzo. I correntisti possono gestire i propri pagamenti automatici con meno rischio di errore e una minore necessità di interventi manuali.

Per le Imprese

Grazie al SEPA-SDD, le imprese hanno la possibilità di semplificare la gestione dei flussi finanziari e di migliorare l’efficienza della contabilità. Un singolo conto bancario può essere utilizzato per gestire pagamenti e incassi in tutti i Paesi aderenti al sistema SEPA, ottimizzando tempi e costi amministrativi.

Per le Banche e le Istituzioni Finanziarie

L’adozione del SEPA-SDD ha permesso alle banche di uniformare i sistemi di pagamento, contribuendo alla creazione di un mercato bancario più competitivo e trasparente. Le istituzioni finanziarie ora possono offrire servizi più efficienti ai clienti, garantendo un’esperienza uniforme in tutta l’area euro-SEPA.