Chi è il Mutuante? Significato

Nel contesto del finanziamento immobiliare, il termine mutuante si riferisce al soggetto che eroga la somma richiesta dal mutuatario, generalmente una banca o un intermediario finanziario, garantendo il prestito attraverso un'ipoteca sull'immobile in oggetto. Questo articolo esamina in dettaglio il ruolo, le responsabilità e le normative vigenti che regolano l'operato del mutuante nel contratto di mutuo ipotecario, fornendo una visione completa per coloro che desiderano comprendere a fondo questo concetto chiave nel settore dei finanziamenti.

Definizione di Mutuante e Ruolo nel Contratto di Mutuo

Il mutuante è il soggetto che, in un contratto di mutuo ipotecario, concede un finanziamento al mutuatario, con l’obbligo per quest’ultimo di restituire la somma ottenuta tramite il pagamento delle rate secondo il piano di ammortamento previsto. Questo ruolo è disciplinato dal Testo Unico Bancario (TUB), che identifica i requisiti necessari per poter agire come mutuante, includendo le banche e gli intermediari finanziari autorizzati.

Erogazione del Finanziamento e Garanzia Ipotecaria

Nel mutuo ipotecario, il mutuante fornisce il capitale al mutuatario, richiedendo una garanzia ipotecaria sull’immobile oggetto del finanziamento. Tale garanzia rappresenta un diritto reale di godimento, attraverso il quale il mutuante si tutela in caso di insolvenza del mutuatario. La garanzia ipotecaria si configura come una sicurezza giuridica per il mutuante, che può escutere l’ipoteca per ottenere il saldo del debito residuo.

Soggetti Ammessi a Rivestire il Ruolo di Mutuante

L’articolo 106 del TUB stabilisce che l’attività di concessione di finanziamenti è riservata esclusivamente agli intermediari finanziari autorizzati iscritti nell’albo tenuto dalla Banca d’Italia. I soggetti autorizzati a operare come mutuanti includono:

• Banche: le principali erogatrici di mutui per l’acquisto di immobili.
• Intermediari finanziari: tutti i soggetti professionali autorizzati alla concessione di finanziamenti in varie forme.

L’albo tenuto dalla Banca d’Italia rappresenta lo strumento principale per identificare gli intermediari autorizzati e abilitati a operare legalmente come mutuanti nel sistema finanziario.

Forme di Finanziamento Autorizzate per i Mutuanti

Per comprendere appieno le responsabilità e i diritti del mutuante, è essenziale conoscere le diverse tipologie di finanziamenti che possono essere erogati da banche e intermediari finanziari. Il Decreto Legislativo n. 35 del 2015 ha specificato le forme di finanziamento riconosciute, che includono:

1. Locazione finanziaria: contratto di leasing tramite cui il mutuante concede l'uso di un bene per un periodo prestabilito.
2. Acquisto di crediti a titolo oneroso: attività di acquisizione di crediti da terzi, generalmente a scopo di finanziamento.
3. Credito ai consumatori: finanziamenti non finalizzati specificamente all'acquisto di immobili, ma concessi per altri beni di consumo.
4. Credito ipotecario: prestiti garantiti da ipoteca immobiliare, come nei casi di mutui per acquisto di prima casa.
5. Prestito su pegno: forma di finanziamento garantito da beni mobili, generalmente con durata breve.
6. Rilascio di garanzie e impegni di firma: operazioni di fidejussione, avallo o apertura di credito, con cui il mutuante assume impegni finanziari a nome del mutuatario.

Queste categorie di finanziamento consentono al mutuante di offrire una gamma di soluzioni diversificate, adattate alle esigenze finanziarie dei diversi tipi di mutuatari.

Requisiti e Normative per l’Autorizzazione dei Mutuanti

L’autorizzazione all’attività di mutuante è strettamente regolamentata. Solo le banche e gli intermediari iscritti nell’albo della Banca d’Italia possono esercitare legalmente la concessione di finanziamenti. Questo requisito risponde alla necessità di tutelare il sistema finanziario e i consumatori, assicurando che solo enti verificati e monitorati abbiano il potere di concedere mutui ipotecari.

Controlli e Verifiche sull’Operato dei Mutuanti

La Banca d’Italia svolge una funzione di controllo sui mutuanti, vigilando sulle condizioni finanziarie e operative degli intermediari autorizzati. Le banche e gli intermediari devono rispettare rigorosi requisiti patrimoniali e di trasparenza, volti a mantenere la stabilità e l’integrità del settore finanziario.