Mutuo chirografario: cos’è e cosa c’è da sapere

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Partiamo subito dalla definizione: con mutuo chirografario s’intende un finanziamento a garanzia del quale viene sottoscritto un documento che impegna il mutuatario nei confronti del mutuante. Può avere una durata massima di 15 anni.

L’aggettivo “chirografario” sta a indicare proprio il ruolo centrale del documento firmato dal debitore, sul quale si basa il rapporto tra i due soggetti del contratto di finanziamento.

La peculiarità di questo tipo di mutuo è l’assenza di ipoteche, garanzie reali o fideiussorie. Almeno in apparenza, come vedremo.

Sommario

Oltre all’evidente assenza dell’ipoteca sull’immobile acquistato che caratterizza il mutuo ipotecario, quali sono le altre differenze tra i due finanziamenti? Vediamole nel dettaglio:

• La somma: solitamente, la somma finanziata con il mutuo chirografario è inferiore rispetto al mutuo ipotecario.
• La durata: mentre il piano di ammortamento del mutuo ipotecario può arrivare fino a 40 anni, come abbiamo visto, un mutuo chirografario non si protrae oltre i 15 anni.
• I tassi d’interesse: dato il rischio al quale si espone la banca nel caso di un mutuo senza ipoteca o garanzie di altra natura, il tasso d’interesse risulta sensibilmente più elevato rispetto a un normale mutuo ipotecario.
• Le spese di perizia e d’ipoteca: questi costi che vengono sostenuti dal mutuatario nel caso del mutuo ipotecario, non sono presenti nel finanziamento chirografario.

Il mutuo chirografario non è un prestito finalizzato all’acquisto di un determinato bene. Con questo tipo di finanziamento è possibile affrontare spese straordinarie, ma di valore contenuto. Si può ricorrere al mutuo chirografario, ad esempio, per fare fronte alle spese necessarie per i lavori di ristrutturazione necessari per migliorare l’efficienza energetica dell’immobile o per rinnovarne gli impianti.

Può ricorrere a questo tipo di mutuo ogni tipo di soggetto: sia persona fisica che società. Nel caso della persona fisica, questo tipo di finanziamento verrà concesso solo nel caso di una storia creditizia immacolata. Di contro, però, si arriverà all’erogazione del mutuo in tempistiche molto più brevi di un mutuo ipotecario, per il quale sussistono tempi d’istruttoria e d’iscrizione in ipoteca.

Nel mutuo chirografario, all’insolvenza del debitore, la banca o l’istituto di credito mutuante può rivalersi sui beni presenti e futuri del mutuatario. Qualora, in fase di analisi della situazione patrimoniale, la banca dovesse ritenere insufficienti i beni del richiedente, può comunque richiedere più solide garanzie reali.

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