Come risparmiare rata mutuo: ecco cosa fare, consigli da seguire

di Ilaria Macchi | 29-04-2023 | Ultime News Mutui

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Risparmiare sulla rata del mutuo è un'esigenza che in questo periodo potrebbero avere molti. Questo fondamentalmente è possibile vagliando tra varie soluzioni.

Trovare un modo su come risparmiare sulla rata del mutuo può essere fondamentale per molte famiglie, soprattutto in un periodo come questo in cui riuscire a far fronte a tutte le spese può essere difficile. Fortunatamente non tutto è perduto, ma anzi ci sono diverse soluzioni che possono rivelarsi utili e che permettono di essere regolari senza il rischio di perdere la propria casa, che è certamente una delle paure più diffuse da parte di chi ha sottoscritto questo tipo di finanziamento.

Sommario

Risparmiare sul mutuo già prima di sottoscriverlo

Il mutuo è certamente il finanziamento più lungo che si stipula nel corso della propria vita, proprio per questo non è sempre possibile prevedere alcune difficoltà economiche che potrebbero emergere in corso d’opera. Prima di arrivare a stipularlo e di accettare la proposta della banca (non è detto che lo si debba fare con l’istituto di credito con cui si ha il conto corrente) si dovrebbe adottare qualche piccola accortezza che potrebbe poi risultare provvidenziale.

Il primo passo dovrebbe essere compiuto già prima di scegliere la propria casa. Acquistarne una di proprio gradimento è certamente importante e non può che dare soddisfazione, ma sarebbe importante non fare il passo più lungo della gamba.

Questo non deve essere considerato come un semplice luogo comune, ma è indispensabile per non avere problemi sin da subito nel saldare le rate. La banca effettuerà di sicuro un’analisi della situazione reddituale, ma si tratta di un’operazione che dovrebbe essere eseguita innanzitutto dall’utente stesso prima di presentarsi e fare richiesta. L’importo mensile da versare dovrebbe consentire di avere soldi da parte anche per le altre spese, quali ad esempio le utenze, oltre ovviamente alle spese quotidiane. Se possibile, si dovrebbe fare in modo anche di riuscire ad avere un piccolo gruzzolo da parte, che potrebbe servire per le eventuali emergenze.

Attenzione ai finanziamenti extra

Non è così inusuale sottoscrivere anche altri finanziamenti oltre a quelli previsti per il mutuo casa, anche se per una durata successiva. E’ il caso, ad esempio, di quelli fatti per acquistare un’auto, che raramente viene pagata in un’unica soluzione. Presentarsi in banca per chiedere un mutuo con un altro finanziamento in corso potrebbe spingere l’impiegato che ci segue a essere più riluttante all’idea di concedere la pratica.

In genere ogni istituto di credito prende in considerazione il rapporto rata/reddito accettato dalla banca, oltre a eventuali comportamenti passati del cliente. Non essere riuscito a essere regolare con i pagamenti anche di piccole dimensioni non dà certamente una buona impressione, a meno che non si abbia un rapporto di fiducia esistente da anni con la banca.

L’importanza di un piano di rimborso

I mutui 2023 possono risultare pesanti se si stanno già affrontando numerose spese, come accade in molte famiglie. Agli importi normali previsti per ogni realtà, ad esempio, può aggiungersi quello previsto per la scuola dei figli, oltre che per sostenere i loro reali bisogni e questo non può che aumentare ulteriormente le preoccupazioni. Tra i “trucchi” che possono consentire di risparmiare che porta a creare un piano di rimborso che abbatta più rapidamente il capitale. Le condizioni per questo passo, però, possono variare a seconda della cifra che si deve ancora versare alla banca.

Velocizzare l’operazione permette di ridurre la tempistica per chiudere il mutuo, oltre che di abbassare gli interessi, anche se questo significherebbe inevitabilmente avere una rata più elevata. Si deve quindi avere la certezza di riuscire a sostenere tutto questo. Se la risposta è affermativa, si può così pensare di pagare il mutuo ogni due settimane, quindi due volte al mese, dimezzando così il numero delle rate mancanti.

La differenza rispetto al mutuo “tradizionale” è evidente”: versare la rata mutuo ogni due settimane consente in un anno 26 pagamenti perché si devono considerare due pagamenti extra ogni anno, il che equivale ad una rata in più ogni anno, 13 anziché 12.

Estinguere il mutuo anticipatamente

Avere una discreta cifra da parte non è così frequente, ma se questo dovesse accadere è possibile chiedere alla banca di estinguere il mutuo anticipatamente rispetto alla naturale scadenz.

Questo consente di risparmiare gli interessi della restante parte del periodo di ammortamento.

Attenzione al tasso

Come molti sanno, pur non essendo direttamente coinvolti in un mutuo, un ruolo determinante lo ha il tasso. Alcuni possono essere attirati inizialmente dalla rata minore che può essere proposta dal tasso variabile. ma alla lunga questa può rivelarsi una scelta decisamente deleteria.

Il rischio di un’oscillazione dei mercati può essere dietro l’angolo, a maggior ragione in un periodo come quello che stiamo vivendo, proprio per questo se si vogliono evitare rischi .meglio scegliere un tasso fisso. Se invece prevediamo che i tassi scenderanno in futuro, meglio optare per un variabile. O, in alternativa, un tasso misto, anche se questa è una soluzione che viene scelta da poche persone.

Rinegoziazione del mutuo

In tanti potrebbero rendersi conto di avere un mutuo che prevede una cifra eccessiva rispetto alle reali difficoltà. Proprio per questo il primo passo da compiere se si desidera risparmiare sul mutuo consiste nella rinegoziazione, presentando richiesta alla banca con cui lo si aveva sottoscritto anni prima.

Si arriverà così a fissare un appuntamento per valutare la situazione e modificare le varie condizioni, a partire da tasso e durata. Questo già può bastare a modificare l’importo mensile che si deve versare.

Surroga mutuo: la scelgono in tanti

Nell’ultimo periodo sono tante le banche che ricevono richiesta di surroga mutuo, da parte di clienti che avevano sottoscritto l’accordo con un altro istituto di credito. Questa è solitamente la soluzione a cui si ricorre se non si è riusciti a ottenere la rinegoziazione presso la prima banca.

Si arriva così a sottoscrivere un contratto ex novo, che prevede condizioni differenti e più vantaggiose con un’altra banca. L’accettazione della richiesta può dipendere dal numero di anni che mancano alla fine del finanziamento. Difficilmente si ottiene un rifiuto, una banca è sempre interessata a venire incontro a eventuali nuovi clienti.

Mutuo consolidamento debiti

Si tratta di una soluzione di cui si sente poco parlare, ma che può fare al caso di molti. Il mutuo consolidamento debiti, infatti, si rivela il meccanismo adatto quando oltre al mutuo per la casa si stanno pagando finanziamenti per altre cose (è il caso, ad esempio dell’auto o dei mobili).

Si chiede così alla banca di stipulare un nuovo mutuo, in modo tale da accorparli tutti e avere un’unica rata mensile. Il risparmio in questo caso è possibile perché gli interessi vengono ridotti.

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