Assicurazione Mutuo: come fare Preventivi Online

L’assicurazione mutuo è una polizza assicurativa che si rivela molto utile nel caso in cui il mutuatario per un imprevisto sia impossibilitato ad affrontare le rate del mutuo evitando di perdere l’immobile o di intraprendere lunghe battaglie con l’istituto bancario con cui si è acceso il finanziamento. Tale tipologia di polizza sul mutuo ha lo scopo di coprire eventuali danni e spese da affrontare qualora si verifichino degli inconvenienti. Questi inconvenienti possono essere di due tipi: l’insolvenza o l’impossibilità di restituire alla banca l’importo finanziato e i danni eventuali dovuti a furto o a incendio.

Nel caso in cui si decida di acquistare una casa pertanto occorre precisare che esistono due i tipi di polizza: la prima, di tipo obbligatorio e inclusa nei preventivi mutuo, è l’assicurazione scoppio e incendio. La seconda, di tipo facoltativo e da attivare in autonomia all’accensione del mutuo o anche in un secondo momento, è la polizza assicurativa mutuo. In entrambi i casi l’assicurazione mutuo può essere pagata con rate da versare periodicamente oppure anticipatamente in un’unica soluzione. La compagnia assicuratrice si impegna in questo modo a corrispondere un indennizzo nel caso si verifichino gli eventi assicurati.

Assicurazione mutuo: a cosa serve?

L’assicurazione sul mutuo si pone come una garanzia sia per la banca che per i famigliari in quanto nel caso in cui si verifichino quegli eventi coperti dall’assicurazione come morte, perdita del lavoro o malattia del richiedente il mutuo, l’assicurazione continuerà a pagare alla banca quanto dovuto.

Assicurazione mutuo facoltativa: quali tipologie di polizze esistono?

Nella branca delle polizze mutuo facoltative rientrano un importante numero di prodotti che vanno dalle classiche polizze vita alle CPI ovvero Credit Protection Insurance, prodotti assicurativi a protezione del credito. Questi ultimi consistono in contratti finalizzati a coprire la restituzione del prestito in casi come invalidità, perdita del lavoro o infortuni.

Sempre più spesso all'atto di accendere un mutuo, le banche chiedono un’ulteriore garanzia, un’assicurazione sul mutuo facoltativa da associare alle assicurazioni mutuo casa obbligatorie. Tali polizze facoltative – anche se espressamente richieste dalla banca – vanno sottoscritte solo se il soggetto richiedente il mutuo decide di farlo di propria volontà. Ovviamente, il costo di questa assicurazione varierà a seconda dell’entità dell’importo richiesto, così come ci saranno alcune clausole da stabilire che possono pesare molto sull’importo finale dei costi. Vediamo adesso quali sono le tipologie dell’assicurazione vita mutuo facoltativa.

• la copertura assicurativa in caso di morte del mutuatario (la persona a cui è intestato il mutuo) prevede il pagamento da parte dell’azienda assicuratrice dell’importo del debito residuo dovuto alla Banca;
• l’assicurazione per invalidità totale permanente prevede invece – in caso di accertamento di invalidità totale e permanente del mutuatario – il pagamento del debito residuo dovuto alla banca da parte dell’assicurazione;
• l’assicurazione sul mutuo per eventuali malattie e/o invalidità temporanea del mutuatario;
• la copertura assicurativa per la perdita di lavoro del mutuatario.

La polizza vita mutuo copre solitamente i beneficiari in caso di decesso anticipato, malattia grave e inabilitante, infortuni con invalidità e per questo è possibile che le compagnie assicurative richiedano esami preliminari al contraente per accertarne lo stato di salute. Per questo tipo di polizza il beneficiario può essere individuato nel coniuge, nei figli o in qualunque altro soggetto a condizione di tutelare gli eredi. Nella maggior parte dei casi queste assicurazioni mutuo facoltative vengono stipulate per un numero di anni pari a quelli del mutuo, in modo tale da avere totale protezione da eventi imprevisti: la durata di una assicurazione vita mutuo può variare comunque da 2 a 30 anni e occorre ricordare che godono della detraibilità al 19%

L’assicurazione mutuo contro mancato pagamento delle rate

Una delle polizze facoltative più richieste è l’assicurazione mutuo contro il mancato pagamento delle rate, che garantisce l’intervento della compagnia assicurativa in caso di problemi dell’assicurato.

Questo tipo di polizza infatti viene ad attivarsi nel caso in cui il mutuatario non sia in grado di pagare le rate del mutuo. Se, per esempio, chi paga le rate dell’immobile dovesse perdere il lavoro, subire un’invalidità temporanea o permanente oppure anche morire, la compagnia assicuratrice verrebbe chiamata in causa per estinguere il mutuo.

Quando viene a verificarsi una delle suddette condizioni, l’istituto bancario ha come arma di rivalsa il bene stesso, ossia la casa. Il prezzo da pagare in questi casi per una famiglia che si ritrova ad affrontare una situazione già difficile, come l’improvvisa perdita del lavoro, sarebbe davvero altissimo.

L’assicurazione mutuo casa tutela di fatto sia la banca sia la famiglia nel caso in cui uno degli incidenti sopra descritti impedisca di onorare l’impegno preso al momento dell’accensione del mutuo.

L’assicurazione incendio e scoppio

L’assicurazione incendio e scoppio è l'unica polizza obbligatoria richiesta dalle banche in fase di erogazione del mutuo: si attiva nel momento in cui l’immobile subisce dei danni.

Incendi, fulmini, scoppi ed esplosioni sono solitamente i sinistri contro cui ci si tutela all’accensione di un mutuo.

Come già detto, si tratta di un’assicurazione sul mutuo obbligatoria e che è volta a tutelare gli interessi sia del mutuatario sia dell’istituto bancario. Al momento della stipula del contratto del mutuo ipotecario, la banca deve necessariamente presentare due proposte diverse al cliente tramite compagnie assicuratrici che non hanno legami diretti con la banca stessa ma che possono essere con questa convenzionate.

Ovviamente il mutuatario è libero di accettare una delle proposte oppure di presentare una terza opzione che ritenga più conveniente o utile scelta da lui.

Con i preventivi di mutuo online si può infatti godere di un’ampia varietà di offerte, confrontabili e consultabili direttamente da casa.

Come funziona l’assicurazione mutuo

Questo tipo di polizza è una vera e propria assicurazione sul mutuo. È infatti una copertura assicurativa che può essere attivata in qualsiasi momento: dalla firma del contratto del mutuo ipotecario o anche successivamente come ulteriore forma di garanzia.

Il pagamento del premio assicurativo può essere effettuato in un’unica soluzione oppure diluito nelle rate assieme al mutuo.

Per fare ciò, occorre quindi presentare, assieme ai mutui, i preventivi di questo tipo di assicurazione e verificare le procedure da seguire con l’istituto bancario.

Le clausole di questo tipo di polizza prevedono che il contraente sia residente in Italia, abbia un’età compresa tra i 18 e i 70 anni e che il mutuo sia contratto in italiano, con un istituto bancario italiano o con un intermediario avente sede in Italia e che i pagamenti siano espressi in euro. 

Nel caso di perdita di lavoro, invalidità o morte, la compagnia assicuratrice corrisponderà alla banca l’indennizzo dovuto senza che la famiglia perda la proprietà dell’immobile.

Nel caso in cui il mutuo venga estinto anticipatamente il premio non goduto verrà restituito dalla compagnia assicuratrice. Nel caso infine di surroga (ossia quando si cambia istituto bancario per l’estinzione del mutuo) questa polizza andrà a decadere e per poterne godere nuovamente ne andrà contratta una nuova.

Bisogna prestare attenzione, poi, quando si attiva un’assicurazione mutuo alle clausole del contratto con la banca. Alcuni istituti considerano il valore dell’immobile pari al costo di ricostruzione dello stesso, mentre altri applicano il valore commerciale, facendo così lievitare i premi.

Considerato il basso e contenuto costo di un’assicurazione sul mutuo, le garanzie offerte e l’impossibilità per la banca di imporre la compagnia assicuratrice, questo tipo di polizza risulta molto conveniente da attivare.

Come scegliere la migliore assicurazione mutuo

Per poter risparmiare o per trovare la migliore combinazione costi-benefici, come sempre, non c’è soluzione migliore di informarsi e confrontare tutte le offerte.

Facendo dei preventivi mutui online è possibile verificare le condizioni proposte dai vari istituti bancari e le condizioni delle polizze. Scegliere la giusta assicurazione sul mutuo non è semplice. Per non incorrere in brutte sorprese, prima di sottoscrivere una polizza, è necessario valutare alcuni aspetti importanti. Ecco qualche consiglio da seguire prima di stipulare una polizza assicurativa:

• confrontare i prezzi delle diverse polizze offerte dalle varie compagnie di assicurazioni prima di procedere con la scelta;
• valutare tutti i costi e i servizi che offrono le varie compagnie di assicurazione e scegliere quella che offre il miglior rapporto qualità/prezzo;
• accertarsi di che tipo siano le tutele reali offerte dalla polizza, se sono irrevocabili o se possono essere modificate nel corso del tempo;
• verificare che le garanzie accessorie valgano per tutta la durata del contratto di mutuo e non solo per qualche anno;
• l’entità delle commissioni percepite da chi sta proponendo la polizza (perché questo valore incide sulla rata da pagare);
• eventuali clausole di esclusione che possono restringere le garanzie della polizza;
• le franchigie;
• le modalità di recesso;
• la tipologia di rimborso (totale o con un tetto massimo)